Installation en Suisse + future retraite ?

Le système des trois piliers :

1) L'AVS, assurance obligatoire de la Confédération, fonctionne selon le système de la répartition. Elle est censée procurer le minimum vital, comme on en est loin, il existe des prestations complémentaires pour ceux qui n'atteindraient pas ce minimum. Nous allons nous prononcer le 3 mars prochain, par votation, si l'on va ajouter un treizième mois de rente en fin d'année, pour l'instant, cette proposition (c'est une initiative populaire) a le vent en poupe.

La durée normale de cotisation est de 44 ans, une personne ayant cotisé x années reçoit x/44 % de la rente à laquelle elle aurait droit, il y a une tolérance de 2-3 ans, je ne me souviens plus exactement.

Les étudiants peuvent commencer à cotiser dès 18 ans, une somme de l'ordre de 500 CHF annuel, cela semble peu, mais cela a l'avantage de compter comme année de cotisation.

À noter que l'AVS est très sociale, les cotisations ne sont pas plafonnées, mais les rentes le sont. Par exemple, une personne touchant 3-4 millions de CHF pour son "salaire" dans des conseils d'administration payera sur ces millions, mais ne recevra qu'une rente maximum d'environ 3.500 CHF à la retraite.

Les cotisations sont 50 % l'employé, 50 % l'employeur.

2) Le deuxième pilier est lié aux employeurs, il est obligatoire, ce sont, la plupart du temps, des caisses d'assurance privées qui fonctionnent sous le régime de la capitalisation. Il y a un minimum légal à respecter, le principe général, c'est que AVS+2em pillier procure 60 % du niveau de vie avant la retraite. Les cas sont tellement différents d'une caisse à l'autre qu'il est impossible de donner un avis valable dans tous les cas. En général, c'est aussi 50% / 50%, mais l'employeur peut aussi prendre les 2/3 à sa charge.

3) Le troisième pilier, c'est l'épargne individuelle, défiscalisée avec un plafond annuel.

Le taux de cotisation de l'employeur au 2e pilier, c'est-à-dire à la retraite par capitalisation mérite d'être pris en considération lors du choix d'un employeur. Hélas pour eux ce sont des données qui échappent le plus souvent aux nouveaux résidents de la Suisse.

Chaque mois, l'employeur et l'employé abondent un compte dans une "caisse de pension": par exemple, au mieux 15 % pour l'employeur et 9 % pour l'employé, ce qui donne 24 % du salaire - Selon la LPP ou Loi sur la Prévoyance professionnelle, la cotisation minimale à la caisse de pension (CP) s'élève à seulement 7% du salaire assuré, si vous avez entre 25 et 34 ans; mais si vous avez entre 55 et 64 ans, elle se monte au minimum à 18%; dans tous les cas, au moins la moitié de ce montant est pris en charge par l'employeur. Je pense que vu les montants en jeu à la retraite, y compris la possibilité financière ou non d'une retraite anticipée, cela vaut la peine de prendre connaissance des pourcentages cotisés chaque mois par l'employeur et par l'employé pour choisir votre nouveau poste.

Il est possible de racheter des mois ou années à sa Caisse du 2e pilier. Cela peut paraître très onéreux car il faut payer les cotisations employé & employeur manquantes, au tarif du salaire au moment du rachat. Le rachat peut se faire par un versement unique, ou par une cotisation supplémentaire jusqu'à la retraite, ou bien une combinaison des deux. Il faut racheter avant 50 ans, sinon ce n'est pas rentable. Si vous avez de bons revenus, c'est très intéressant fiscalement car toute la prévoyance vieillesse est entièrement déductible des impôts. Personnellement, arrivée en Suisse à 30 ans, et ayant racheté 9 ans et 4 mois, à l'âge de 49 ans (versement + cotisation mensuelle), j'ai pu prendre une retraite anticipée à 60 ans qui me permet de vivre confortablement alors que je ne perçois pas encore mon AVS. De plus l'année du versement de la somme initiale, je n'ai pas du tout payé d'impôts, et si j'avais su j'aurais scindé ce versement en 2 (par ex. décembre et janvier suivant) pour bénéficier d'une grosse déduction fiscale sur 2 années consécutives.

Il faut aussi penser que si vous êtes déclaré invalide à 100 % avant l'âge de la retraite, vous percevrez directement la retraite du 2e pilier que vous auriez obtenu à l'âge légal de la retraite.

https://www.swisslife.ch/fr/particulier … -vous.html

Merci @mimilebe @Anne Francçoise

pour avoir vulgarisé des concepts pas évidents

J'aimerais un avis (je sais il y a beaucoup de variables dans l'équation), néanmoins  si je commence à cotiser en Suisse à 41-42 ans, avec un salaire correct dans l'informatique et peut être, en me faisant accompagner par un professionnel compétent, sera-t-il possible d'avoir une retraite suffisante pour la Suisse?

Merci par avance