Ouvrir un compte en banque en Allemagne
Les expatriés qui prévoient de séjourner plus de 3 mois en Allemagne ont tout intérêt à ouvrir un compte bancaire auprès d'une banque allemande. Certes, cette option est facultative, mais elle peut s'avérer très pratique pour effectuer des paiements récurrents tels que le loyer et les factures (Internet, électricité, chauffage, etc.).
Bien entendu, si vous travaillez dans une entreprise allemande, votre employeur vous demandera un compte bancaire local sur lequel il pourra verser votre salaire. Aujourd'hui, la principale condition pour ouvrir un compte dans l'une des nombreuses banques existantes en Allemagne consiste à présenter un certificat de résidence, autrement, la procédure est facile.
Conditions à remplir par les expatriés pour ouvrir un compte bancaire
La liste des documents obligatoires à présenter pour l'ouverture d'un compte bancaire en Allemagne contient le passeport, le permis de séjour et le contrat de location. Si vous étudiez en Allemagne, vous pouvez ouvrir un compte étudiant, à condition de fournir une lettre de votre établissement d'enseignement supérieur indiquant que vous êtes un étudiant inscrit.
Si vous optez pour un compte bancaire permettant d'avoir un découvert (Dispositionskredit), la banque peut vous demander de présenter votre contrat de travail ou vos bulletins de salaire comme preuve de vos revenus.
De même, certaines banques peuvent vous demander un document appelé « Anmeldung », un certificat d'enregistrement d'adresse. Toutefois, cela peut s'avérer délicat, car certains propriétaires refusent de louer à des expatriés qui ne possèdent pas de compte bancaire allemand. Pour contourner cet obstacle, recherchez les banques qui s'adressent aux expatriés.
Si vous venez d'un pays dont la monnaie n'est pas l'euro, il y a de nombreux avantages à posséder un compte bancaire allemand, comme un compte en euros gratuit. En prenant le temps de bien comprendre les processus et les banques, vous parviendrez à faire créer le compte adéquat à vos besoins, y compris pour épargner afin de financer vos futurs projets en Allemagne.
Choisir une banque en Allemagne
Le système bancaire allemand est divisé en trois catégories : les banques privées comme la Commerzbank et la Deutsche Bank, les banques coopératives comme la Volksbanken Raiffeisenbanken, et les banques publiques, qui ne sont pas nécessairement détenues à 100 % par l'État.
Lorsque vous choisissez votre future banque en Allemagne, vous devez vous renseigner sur les points suivants :
- Les frais de service mensuels, allant de la gratuité (du moins pour les premiers mois) à 15 euros par mois, selon le type de compte ;
- Les frais de transaction pour les opérations internationales, et en particulier vers/depuis votre pays d'origine ;
- Disponibilité locale des guichets automatiques. La plupart des banques font partie de réseaux de distributeurs automatiques de billets et peuvent facturer les retraits d'argent dans un groupe de distributeurs différents. Ainsi, par exemple, les quatre banques privées les plus importantes (Commerzbank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank et Postbank) font partie de Cash Group. Vous serez facturé jusqu'à cinq euros par retrait lorsque vous utilisez un distributeur qui ne fait pas partie de leur réseau.
Bon à savoir :
Les frais de transaction et de distributeurs automatiques de billets en Allemagne comprennent les frais de change, les frais locaux et les frais de la banque d'origine.
Les services bancaires mobiles sont de plus en plus populaires, surtout parmi les expatriés chevronnés. Comme tout service en ligne, la banque mobile a ses avantages et ses inconvénients.
D'un côté, elle est pratique pour gérer son argent et pour suivre son solde via une application sur son téléphone, et surtout de transférer des fonds instantanément.
D'autre part, il faut faire attention à la fraude en ligne et aux escroqueries sur Internet.
Parmi les banques mobiles les plus connues et les plus dignes de confiance en Allemagne figurent DKB et N26. Ces banques n'ont pas de bureaux physiques, mais un service clientèle en ligne disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Même l'ouverture de votre compte se fait en ligne !
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Types de comptes bancaires en Allemagne
Les banques allemandes proposent différents types de comptes personnels :
- Girokonto (compte courant)
- Sparkonto (épargne standard)
- Tagesgeldkonto (compte au jour le jour ou compte à vue).
Le Girokonto est généralement utilisé pour les dépôts de salaire et les transactions quotidiennes, tandis que le compte Sparkonto est conçu pour placer de l'argent afin de générer des intérêts sur cet argent, tant qu'il n'est pas retiré. Notez que les retraits d'un compte d'épargne peuvent entraîner des frais supplémentaires.
Le Tagesgeldkonto est simplement utilisé comme une forme d'investissement. En d'autres termes, ce compte permet de déposer l'argent que vous n'avez pas l'intention d'utiliser de sitôt, et vous souhaitez percevoir des intérêts sur cet argent tout en le gardant en sécurité.
Bon à savoir :
Il vaut la peine de comparer les différents comptes bancaires, car les conditions varient considérablement, de même que les frais de base, les taux d'intérêt, les frais de découvert et de transaction, etc.
En fonction de votre compte, vous obtiendrez un type de carte différent :
- Electronic Cash (EC) Card/Girocard, une carte de débit rattachée à votre compte pour les paiements directs et les retraits aux distributeurs automatiques, mais sans numéro à 16 chiffres pour d'autres paiements comme les achats en ligne.
- Kreditkarte Visa, Maestro et Mastercard sont des cartes de débit à 16 chiffres rattachées à votre compte. Elles peuvent être utilisées pour tous les paiements et retraits, ainsi que pour les achats en ligne.
- La carte de crédit « Kreditkarte » possède une limite de crédit généralement facturée automatiquement.
Les cartes de débit sont acceptées dans la plupart des magasins et des distributeurs automatiques de billets (Geldautomat) disponibles dans les aéroports, les stations-service et les centres commerciaux. Vous remarquerez cependant que la disponibilité régionale des distributeurs automatiques de billets varie beaucoup en Allemagne. Si une banque dispose de nombreux guichets automatiques, par exemple, à Francfort, cela peut ne pas être le cas à proximité du lac de Constance.
Cartes et paiements électroniques en Allemagne
Avant la pandémie de COVID-19, les Allemands payaient en espèces leurs repas au restaurant et leurs courses « deux fois plus souvent que la moyenne européenne », n'utilisant leur carte que pour les transactions supérieures à 50 euros.
Depuis la pandémie, l'utilisation des cartes de débit et les paiements électroniques a gagné en popularité, même si les Allemands ne sont pas encore totalement prêts à céder aux sirènes de la dématérialisation tel que le paiement sans contact.
Les expatriés en Allemagne doivent donc garder à l'esprit qu'avant les mesures induites par le COVID-19, de nombreux petits magasins et restaurants n'acceptaient que les paiements en espèces. Les Allemands ont été fidèles à l'argent physique tout au long de l'histoire, et lorsque le concept est devenu trop abstrait pour eux (par exemple, les actions, les parts, les cartes), ils se sont tout simplement méfiés.
Les cartes de crédit sont utilisées pour les paiements en ligne, mais pas dans les magasins physiques. En outre, les cartes de crédit sont plus difficiles à obtenir, la banque procédant avant tout à une vérification de la solvabilité (Schuf). Ce processus consiste à éplucher la situation financière actuelle du demandeur et ses antécédents financiers afin d'établir s'il est un client fiable pour la banque, capable de faire face à ses obligations financières à l'avenir (solvabilité). Par conséquent, selon l'institut bancaire, il faut généralement attendre quelques mois avant d'obtenir une carte de crédit avec une limite relativement basse qui augmentera progressivement en fonction du comportement financier du détenteur.
Bon à savoir :
Pour établir la solvabilité d'un demandeur, la banque demande des informations sur les biens qu'il possède, son emploi actuel, son salaire, ses obligations familiales, son comportement antérieur en matière de cartes de crédit et de prêts.
Bon à savoir :
Les citoyens de l'UE-EEE peuvent utiliser leur carte de crédit internationale dans la plupart des magasins allemands sans commission ni frais bancaires. Toutefois, des frais bancaires peuvent s'appliquer en cas de retrait d'argent auprès des distributeurs automatiques.
Ouverture d'un compte bancaire professionnel en tant qu'expatrié en Allemagne
Pour créer une entreprise en Allemagne, vous devrez également ouvrir un compte bancaire professionnel après avoir enregistré ladite entreprise auprès des autorités fiscales allemandes (Finanzamt) et reçu votre numéro d'identification fiscale (Steuernummer).
Les documents requis pour l'ouverture d'un compte commercial comprennent un passeport, une adresse allemande et un numéro d'identification fiscale. Veuillez noter que pour les ressortissants de pays non membres de l'UE et de l'EEE, les exigences peuvent être différentes.
Une fois le compte bancaire professionnel ouvert, vous pourrez commencer à organiser la comptabilité de votre entreprise, utiliser la banque en ligne ou l'application mobile pour les transactions commerciales, mettre en place les ordres permanents de votre entreprise, afin de ne jamais manquer une échéance de paiement, y compris les paiements des employés.
Bon à savoir :
Une banque peut vérifier votre identité à distance via PostIdent ou VideoIdent. Dans le premier cas, vous vous rendez dans votre agence locale de la Deutsche Post avec votre passeport ou une pièce d'identité, et dans le second cas, vous organisez un appel avec la banque et répondez à l'appel au moyen d'un appareil équipé d'une caméra.
Pour choisir le compte bancaire professionnel adéquat, tenez compte des critères suivants avant de prendre votre décision :
- Frais mensuels de tenue de compte : plus les frais sont élevés, plus votre compte offre de fonctionnalités. Toutefois, cela ne signifie pas nécessairement que ces caractéristiques sont utiles à votre entreprise.
- Les frais de transaction et autres frais peuvent ne pas être évidents au départ. Devez-vous, par exemple, payer pour les retraits d'espèces et autres transactions quotidiennes ? De même, à combien s'élèvent les frais de conversion des devises, si vos activités se déroulent dans plusieurs devises ?
- Si vous avez des partenaires, renseignez-vous sur le nombre d'utilisateurs que peut compter le même compte bancaire professionnel et sur le nombre de cartes de débit que vous pouvez obtenir.
- Est-il facile de changer de compte ou de rompre le contrat avec la banque si vous n'êtes pas satisfait ?
Bon à savoir :
En Allemagne, les freelances ne sont pas obligés d'ouvrir un compte bancaire professionnel. Toutefois, il peut être plus pratique de séparer le compte bancaire personnel du compte professionnel pour faciliter la tenue de la comptabilité et la gestion des impôts.
