Économiser en expatriation, c'est possible
Tout d'abord, mettons fin à l'idée selon laquelle il serait quasiment impossible d'économiser en expatriation. Certes, épargner ne fera certainement pas partie de votre objectif de départ. Les premiers mois, ou les premières années de votre expatriation vous laisseront sans doute peu de marge pour remplir vos bas de laine, surtout si vous partez vivre à Hong Kong, Singapour, Zurich, Genève ou New York. Selon la dernière enquête Mercer, ces villes sont les 5 villes les plus chères du monde pour les expatriés. Même en comptant sur un éventuel salaire conséquent, le coût de la vie élevé risque d'impacter votre budget.
Mais économiser en expatriation est tout à fait possible. Passé l'indispensable temps d'adaptation, familiarisez-vous avec votre nouvel environnement pour rogner sur toute dépense superflue. Quelles sont les bonnes adresses pour les courses quotidiennes ? Pouvez-vous vous passer de la voiture pour privilégier les transports en commun, le vélo ou la marche ? Le loyer de votre quartier de résidence est-il trop élevé ? Avez-vous trouvé mieux et moins cher ailleurs ?
Commencez par lister tous vos postes de dépense pour traquer la moindre surconsommation. Évaluer les postes sur lesquels vous pouvez faire un effort pour économiser. Ne placez pas la barre trop haute. Si vous êtes un adepte du « tout voiture », évitez de passer au « tout marche » du jour au lendemain (à moins que vous n'aimiez le challenge). Commencez par covoiturer, par exemple, ou par laisser la voiture au garage quelques jours par semaine. Testez les transports en commun, investissez dans un bon vélo ou utilisez ceux de votre ville d'expatriation. Si vous en avez la possibilité, pensez au télétravail pour laisser la voiture au garage. Attention cependant à ne pas trop dépenser à la maison.
Placer son argent en expatriation : quel est votre profil épargnant ?
Assurance-vie, plan d'épargne en actions, investissement immobilier, investissement dans une société civile de placement immobilier (SCPI), Bourse, cryptomonnaies… Il existe plusieurs possibilités de placements ouverts aux expatriés. Beaucoup d'expats demeurent néanmoins fidèles à l'assurance-vie et à l'investissement immobilier, malgré les soubresauts de ce dernier. L'immobilier est en effet toujours considéré comme une valeur sûre.
Gardez cependant à l'esprit que tout placement doit être adapté à votre situation : pays d'expatriation, durée de votre vie à l'étranger, capacité financière, connaissance de la fiscalité du pays d'accueil (les grandes lignes), patrimoine déjà existant ou non…
Connaître votre « profil épargnant » et vos objectifs sont tout aussi importants. Êtes-vous prudent, équilibré ou dynamique ? Sans surprise, les profils prudents éviteront de placer leurs économies dans les cryptomonnaies ou en Bourse. Ils préfèrent une faible rentabilité sécurisée à de possibles forts gains en terrain glissant. À l'inverse, les profils dynamiques sont prêts à prendre de grands risques pour avoir les meilleurs rendements. Au milieu, les profils équilibrés cherchent justement l'équilibre entre sécurité et risque.
Les placements des expatriés
Où placer votre argent en expatriation ? Tour d'horizon des placements préférés des expatriés et des autres solutions de placement.
Assurance-vie
Avec l'investissement immobilier, c'est le placement préféré des expatriés. Il offre un bon rendement et vous permet de préparer l'avenir en douceur. L'assurance-vie est un placement sans risque et simple à mettre en place. Il fonctionne comme une épargne : libre à vous de retirer de l'argent ou d'effectuer des virements. De plus, l'assurance-vie peut vous faire bénéficier d'exonérations fiscales.
Plan d'épargne en actions
Un peu plus risqué que l'assurance-vie, le plan d'épargne en actions (PEA) vous permet d'investir dans un portefeuille d'actions d'entreprises européennes. Le rendement est aléatoire : il dépend des performances boursières des entreprises dans lesquelles vous avez investi. Mieux vaut avoir déjà constitué une épargne et avoir placé son argent ailleurs. Soyez également préparé aux fluctuations du marché, bonnes comme mauvaises. Le PEA peut également vous faire bénéficier d'avantages fiscaux, à condition de ne pas le casser pendant 5 ans.
Achat immobilier
C'est l'autre placement préféré des expatriés. La pierre reste considérée comme une valeur refuge, même en période de crise mondiale (Chine, Allemagne, Royaume-Uni, Canada, France, Italie, Suède, Norvège, États-Unis, Nouvelle-Zélande, Australie…). Plusieurs possibilités : investir dans votre pays d'expatriation, dans votre pays d'origine ou dans un autre pays étranger. Si vous étiez déjà propriétaire avant d'immigrer à l'étranger, vous avez peut-être fait louer votre logement. Vous pouvez également choisir d'acheter pour faire louer (100 % d'investissement) ou mieux préparer votre retour d'expatriation : le logement acheté sera votre future résidence. Investir dans l'immobilier n'est pas sans risque, surtout si vous n'êtes pas sur place pour voir le bien ou si vous achetez sur plan. Entourez-vous de professionnels de l'immobilier pour être certain de placer vos économies au bon endroit.
Investissement dans une société civile de placement immobilier (SCPI)
Plus abordable que l'achat immobilier, l'investissement dans une SCPI a le vent en poupe. Les SCPI sont des organismes de placement collectif. Vous n'achetez pas seul votre logement, mais investissez avec de nombreux autres acheteurs dans un programme immobilier commercial ou d'habitation (tout dépend de la SCPI choisie). Le capital à apporter est bien moins élevé qu'un investissement immobilier. Des programmes sont ouverts dès 1000 euros (la part) ou moins. Pas besoin de prêt donc, contrairement à l'achat immobilier. Mais investir dans une SCPI a aussi sa part de risque. Le rendement et le capital dépendent du marché immobilier. Vous n'avez donc aucune garantie quant au montant de vos dividendes. On conseille d'investir une somme que vous êtes prêt « à perdre ».
Investissement dans une infrastructure urbaine
Encore plus abordable que l'achat immobilier, vous pouvez placer une partie de vos économies dans une place de parking, un garage, un box… Renseignez-vous sur les possibilités qu'offre votre ville d'expatriation. Vérifiez la viabilité de l'opération et les possibilités de rendement.
Investissement dans une forêt
Beaucoup moins connu, l'investissement forestier offre de belles possibilités d'épargne sur le long terme. C'est aussi un investissement vert, particulièrement plébiscité par les expatriés voulant donner du sens à leur placement. Leur plan d'épargne s'inscrit d'ailleurs dans leur mode de vie, qu'ils veulent respectueux de l'environnement. Votre investissement dans une forêt peut viser à sauver un patrimoine vert menacé, tout en misant sur un investissement durable. Tout comme l'immobilier, la forêt est considérée comme une valeur refuge.
Bourse
Avis aux boursicoteurs. Avant de placer toutes vos économies dans des actions, formez-vous. Il est indispensable de connaître le fonctionnement de la Bourse avant de se lancer. Évaluez le risque et préparez-vous aux pertes. Les possibilités de rendement sont souvent plus importantes qu'un investissement dans l'immobilier, dans une forêt ou dans une assurance-vie, mais les risques sont aussi démultipliés. Ne laissez pas votre banquier gérer seul votre portefeuille. Gardez un œil sur vos actions et sur le cours de la bourse.
Cryptomonnaies
Les expatriés se mettent à l'heure de la cryptomonnaie. Les Émirats arabes unis (EAU), Malte, le Portugal, l'Allemagne, la Suisse, le Mexique, la Malaisie ou les Bermudes sont considérés comme les meilleurs pays « crypto-friendly ». L'investissement dans les cryptomonnaies reste cependant risqué. Tout comme pour la Bourse, l'extrême prudence est recommandée.
Achat d'œuvres d'art
Avez-vous l'âme artistique ? Le placement dans les œuvres d'art fait partie des investissements insolites qui ont la côte. Attention néanmoins à la fiscalité et… à la mode. L'art est en effet considéré comme un « actif volatil ». Contrairement à la forêt ou la pierre, rien ne dit que votre œuvre d'art vaudra le prix auquel vous l'avez achetée dans 10 ou 20 ans. Miser sur des artistes reconnus mondialement offre bien sûr plus de garantie… à condition de ne pas tomber sur un faux. Miser sur de nouveaux artistes à fort potentiel peut aussi être une excellente affaire. Dans tous les cas, l'investissement dans les œuvres d'art est une excellente manière d'allier votre goût pour la culture et votre volonté d'épargner.
Achat de vinyles, accessoires, BD, prêt-à-porter de luxe
Dans la veine des investissements insolites qui gagnent en popularité, pensez « vintage ». Le retour du vinyle et le boom de la seconde main ont remis sur le devant de la scène des objets et des vêtements qui s'arrachent sur les marchés de vente. Comme pour les œuvres d'art, ces placements vous permettent de diversifier votre portefeuille tout en associant votre passion. Là encore, attention aux faux et aux arnaques.
Placer ses économies en expatriation : les conseils en plus
Votre banquier est votre allié. Présentez-lui votre projet avant de vous engager dans un investissement. Avez-vous conservé un compte bancaire dans votre pays d'origine ? Souhaitez-vous placer vos économies dans la banque de votre pays d'origine, dans celle de votre pays d'expatriation, ou dans les deux ? Même question concernant les investissements immobiliers. La question sera d'autant plus importante si vous vous expatriez durant une courte période. Placer votre argent dans votre pays de retour pourrait être plus avantageux.
Attention à la fiscalité, à la double imposition et aux comptes concevables à l'étranger. Vérifiez que votre situation est compatible avec la détention de certains comptes (comptes sur livret). En effet, certains comptes sont liés au lieu de résidence. En quittant votre pays d'origine, votre lieu de résidence change. Votre banquier vous renseignera sur les comptes à clôturer et sur ceux que vous pouvez conserver.
Gare aux arnaques. Depuis la crise sanitaire, tout le monde ou presque prétend pouvoir vous rendre millionnaire en 3 mois. Le danger est encore plus grand avec les placements en vogue, mais risqués, comme les cryptomonnaies. Privilégiez la prudence.
Dans tous les cas, mettez l'adage en pratique : ne placez pas vos économies au même endroit, mais diversifiez votre portefeuille. C'est la meilleure manière de gérer vos placements tout en sécurisant une partie de vos rendements.
